Hoje em dia, os empréstimos são essenciais para atingirmos os nossos objetivos de vida – seja uma casa de sonho ou um eletrodoméstico caro. À medida que vivemos uma cultura de comprar agora e pagar depois, gerir eficazmente o nosso crédito é fundamental para a aptidão financeira.
Para um indiano médio, os EMI representam uma parte significativa das suas despesas mensais e a redução destes custos pode libertar dinheiro para poupanças e, portanto, mais investimentos.
Vamos explorar algumas estratégias práticas para ajudá-lo a reduzir a carga de juros sobre seus empréstimos.
Escolha o caminho certo
Escolher o tipo certo de empréstimo é o primeiro passo para minimizar a carga de juros. Como sabemos, empréstimos garantidos, como empréstimos para habitação ou automóveis, apresentam taxas de juros mais baixas do que empréstimos não garantidos, como empréstimos pessoais ou empréstimos com cartão de crédito.
Aqui estão algumas escolhas mais inteligentes:
Completar um empréstimo à habitação em comparação com um empréstimo pessoal: Se você está procurando dinheiro para um casamento ou evento de negócios, nem sempre precisa contar com um empréstimo pessoal caro. Se você já tem um empréstimo à habitação, aumentá-lo pode ser uma forma econômica de arrecadar fundos. Para efeito de comparação, aumentar o seu empréstimo à habitação em ₹ 5 lakh a 7,5 por cento ao longo de três anos irá poupar-lhe ₹ 37.878, em comparação com o mesmo montante num empréstimo pessoal a 12 por cento.
Empréstimo de ouro em vez de empréstimo comercial: Os empréstimos em ouro normalmente têm taxas de juros mais baixas do que os empréstimos comerciais sem garantia. Se você escolher um empréstimo de ouro de ₹ 10 lakh a 10 por cento em vez de um empréstimo comercial a 15 por cento, você economizará ₹ 1,52 lakh em cinco anos.
Empréstimo contra depósitos fixos/fundos de investimento/seguros: Em vez de quebrar seus FDs ou fundos mútuos, considere fazer um empréstimo para eles. As taxas de juro seriam 2-3 por cento superiores à taxa de juro do FD, que é inferior à dos empréstimos pessoais. Um empréstimo contra apólice de seguro é outra opção que você pode tentar em vez de um empréstimo pessoal.
Sólido ou flutuante?
As taxas de juros fixas permanecem constantes durante todo o prazo do empréstimo, enquanto as taxas de juros variáveis flutuam dependendo das condições de mercado.
Muitos clientes de empréstimos à habitação acreditam que contrair um empréstimo com taxa fixa é uma escolha melhor do que um empréstimo com taxa variável. Sempre que há revisão tarifária, eles tendem a alternar entre as duas.
No entanto, lembre-se de que a troca constante pode custar mais do que o pequeno benefício que você obtém com isso.
Opção Tranche EMI
Os empréstimos à habitação para imóveis em construção são pagos em parcelas. Até que o desembolso total seja concluído, você pagará juros sobre o valor desembolsado, conhecido como Pré EMI.
Se você escolher a opção de parcela EMI, poderá começar a pagar o EMI sobre o valor do empréstimo antes mesmo do desembolso. Mesmo que você tenha iniciado o EMI enquanto o empréstimo não está totalmente pago, ainda é uma boa opção, pois permitirá evitar o pagamento não de capital pré-EMI e potencialmente economizar uma quantia significativa.
Mas nem todos os bancos podem oferecer isto, pois perdem a vantagem dos pré-IME.
Reembolso do empréstimo
Se você espera que o EMI de um empréstimo tenha um grande impacto em sua carteira durante os primeiros anos de trabalho ou durante um período de inatividade, você pode optar por uma opção de reembolso faseado ou faseado. Ao avançar, você começa com EMIs mais baixos que aumentam com o tempo. É ideal para quem espera um rendimento maior no futuro. A demissão é a escolha ideal durante um período de inatividade, como a perda de emprego.
Ao ajustar sua capacidade de reembolso com base nas tendências de renda, você reduz o estresse financeiro e pode gerenciar melhor os custos de juros.
Gestão de crédito
Consolidação: se você tiver vários empréstimos com taxas de juros diferentes, poderá combiná-los em um único empréstimo de baixo custo, o que pode simplificar os pagamentos e reduzir sua carga geral de juros. No entanto, certifique-se de que o custo total do empréstimo de consolidação, incluindo a taxa de originação, seja inferior ao custo que você pagaria pelos empréstimos existentes.
Pagamentos antecipados: Ao alocar bônus anuais ou lucros extraordinários para pagar antecipadamente um empréstimo, você pode reduzir o custo geral do empréstimo. Como os juros são calculados sobre o valor do principal pendente, reduzir o principal no início do prazo do empréstimo pode economizar dinheiro.
Prazo mais curto: Embora prazos de empréstimo mais longos possam reduzir seus EMIs mensais, eles aumentam os juros gerais que você paga. Um empréstimo à habitação de 15 anos com uma taxa de juro de 8% incorrerá em menos juros globais do que um empréstimo de 25 anos com a mesma taxa de juro. Use calculadoras EMI online para encontrar o equilíbrio certo entre acessibilidade e economia de juros.
Negociar: Os bancos podem oferecer melhores condições para reter clientes fiéis. Você pode negociar taxas de juros mais baixas, especialmente se sua pontuação de crédito for alta (750+). Ao renegociar um empréstimo pessoal de ₹ 5 lakh de 13% para 11%, você economizará ₹ 30.296 em cinco anos.
Utilize vantagens fiscais: Certos empréstimos, como financiamento habitacional e empréstimos para educação, oferecem vantagens fiscais (antigo sistema tributário) que podem reduzir indiretamente a sua carga. De acordo com a Seção 80C e a Seção 24 da Lei do Imposto de Renda, você pode reivindicar deduções para reembolso do principal e juros pagos sobre empréstimos imobiliários. Da mesma forma, a Secção 80E proporciona benefícios fiscais sobre os juros pagos sobre empréstimos para educação.
Transferência de saldo: Às vezes, também pode ser uma boa ideia transferir o empréstimo existente para outro credor que ofereça uma taxa de juros mais baixa.
A redução dos encargos com juros dos empréstimos requer uma abordagem proativa e informada. Avalie seus empréstimos existentes, compare as opções disponíveis e adapte as estratégias de reembolso aos seus objetivos financeiros.
O autor é o fundador do HerMoneyTalks
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