Os amantes de pontos e milhas usam cartões de crédito de recompensa para quase todas as compras. Quando se trata de taxas, muitos procuram cartões que não cobram taxas de transação estrangeira, fazem as contas para ter certeza de que a alta taxa anual vale a pena e leem as letras miúdas para evitar taxas de resort ridículas para estadias em hotéis. No entanto, um tipo de taxa é inevitável e muitas vezes esquecido: taxas de comerciante ou de “furto”.
As lojas que aceitam cartões de crédito provavelmente pensam muito nas taxas do comerciante. E eles têm estado sob os holofotes ultimamente, já que algo conhecido como Lei de Concorrência de Cartões de Crédito ameaça o mundo das recompensas de cartão de crédito que desfrutamos hoje.
Por esse motivo, como usuário normal de cartão de crédito, você deve estar ciente e ciente das taxas do comerciante.
Visão geral das taxas do comerciante
De acordo com a Federação Nacional de Varejo, as taxas do comerciante ou de furto representam em média cerca de 2% dos custos de transação; entretanto, para cartões de crédito premium com recompensas, esse valor pode chegar a 4%. Essas porcentagens podem parecer pequenas, mas somam.
De acordo com a NRF, as taxas de furto aumentaram de cerca de 20 mil milhões de dólares por ano em 2001 para 172 mil milhões de dólares em 2023 – embora seja importante notar que o volume de transações também aumentou durante este período.
O custo exato das taxas varia e depende de vários fatores, incluindo se você usa o cartão pessoalmente (as taxas para transações online, móveis e telefônicas são mais caras para os comerciantes), o tipo de negócio, o volume anual de vendas do comerciante e outros elementos .
“As taxas de furto são a maior despesa operacional para a maioria dos retalhistas depois do trabalho. Elas aumentam os preços ao consumidor em mais de 1.000 dólares por ano para o agregado familiar médio e prejudicam as vendas a retalho porque os consumidores compram menos quando os preços sobem”, afirma a declaração da NRF sobre as taxas de furto.
No entanto, estas taxas enquadram-se em categorias diferentes e não são fáceis de compreender.
O maior item de taxa são as chamadas taxas de intercâmbio, que são pagas aos bancos emissores dos cartões. A discriminação das taxas de intercâmbio da Visa inclui diferentes categorias de produtos de cartão e uma variedade de classificações de comerciantes. A Mastercard tem uma fórmula igualmente complexa.
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A American Express, que opera de forma diferente e não envolve bancos emissores adicionais, costumava ter taxas comerciais notoriamente elevadas, mas a empresa reduziu significativamente as suas taxas em 2018 para atrair mais comerciantes.
Além das taxas de intercâmbio, o setor de cartões de crédito é alimentado por uma longa lista de outras taxas. Variam dependendo da rede de pagamento, mas incluem taxas de avaliação aplicadas a todo o volume de transações, taxas de processamento de cartão emitido em outro país, taxas de uso de dados – a lista é interminável.
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A batalha pelas taxas
É fácil ver por que as taxas de furto podem frustrar os traders. Finalmente, é difícil prever as vendas com precisão quando alguns cartões de crédito cobram taxas mais altas do que outros. Alguns proprietários de empresas estão reagindo, repassando o custo ao consumidor, cobrando uma sobretaxa dos usuários de cartão de crédito.
Essas sobretaxas não são incomuns entre varejistas menores, mas isso não as torna mais palatáveis. Alguns comerciantes podem sentir que a sua única opção é impor sobretaxas de cartão de crédito (alguns vendem-nas como descontos à vista) ou aumentar os preços em geral, mesmo para clientes que pagam em dinheiro.
Muitos estados já tinham leis que restringiam sobretaxas, mas essas leis foram contestadas em tribunal. Atualmente, restam apenas dois estados que impedem legalmente as empresas de adicionar sobretaxas às transações: Connecticut e Massachusetts. Muitos outros estados têm regras específicas ou limitam o valor que os revendedores podem cobrar por essas sobretaxas.
Uma empresa foi ainda mais longe e impôs a proibição total de determinados cartões de crédito. Em 2018, os supermercados da subsidiária Kroger, Foods Co, pararam de aceitar cartões de crédito da marca Visa porque as taxas de transação eram excessivas. Em abril de 2019, Kroger expandiu a proibição para a rede maior de Smith’s.
Mas em outubro de 2019, a Kroger suspendeu a proibição e começou a aceitar cartões de crédito Visa novamente. Outros varejistas podem ter notado a reviravolta da Kroger e concluído que não era uma estratégia viável.
É claro que há muitos benefícios em aceitar cartões de crédito, independentemente das taxas associadas a estas transações. É um catalisador para compras online e alguns estudos demonstraram que a aceitação do cartão de crédito pode desempenhar um papel importante no aumento do valor das compras.
Projeto de lei para reduzir taxas
A questão das taxas de furto ganhou nova importância com a já mencionada Lei de Concorrência de Cartões de Crédito de 2022, que foi introduzida várias vezes no Congresso e atualmente está paralisada. A lei visa trazer mais concorrência para a indústria e reduzir as taxas de furto, ao mesmo tempo que reduz os custos para comerciantes e clientes.
Na sua forma atual, a lei beneficia mais os consumidores e as empresas. Os emissores de cartões de crédito e os bancos certamente perderiam, e o resultado poderia levar a menores recompensas do cartão de crédito.
Confrontados com a perda de receitas decorrentes de taxas mais baixas, os emitentes de cartões de crédito e os bancos podem tentar aumentar os lucros através de taxas anuais mais elevadas ou, na pior das hipóteses, eliminando as recompensas do cartão de crédito. Um grupo comercial que representa muitas companhias aéreas dos EUA lançou a campanha “Protect Your Points” para chamar a atenção para o impacto negativo da lei da concorrência.
Na TPG, opomo-nos veementemente a este projeto de lei e legislação, pois pode afetar diretamente a sua capacidade de ganhar e resgatar pontos e milhas valiosos.
Conclusão
Todos os varejistas cobram taxas ao pagar com cartão de crédito. No entanto, o valor exato pode variar dependendo de vários fatores. À medida que os comerciantes tentam encontrar formas de reduzir estes custos, algumas das suas decisões podem impactar negativamente os clientes que pagam com cartão de crédito.
Isso pode tornar mais difícil maximizar as recompensas do cartão de crédito, pois você precisa decidir se as recompensas que recebe superam quaisquer taxas adicionais que os comerciantes possam cobrar pelo privilégio de pagar com um cartão de plástico.
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