Empresas como Klarna e Block’s Afterpay podem enfrentar regras mais difíceis de comprar agora e pagar depois no Reino Unido
Nikolas Kokovlis | Somente foto |
O novo governo trabalhista britânico apresentará em breve planos atualizados para regulamentar a indústria compre agora e pague depois, disse um porta-voz do governo à CNBC.
Um porta-voz do Tesouro disse que o governo o fará “em breve”, repetindo comentários anteriores feitos por Tulip Siddiq, o novo secretário de negócios do Tesouro, ao Parlamento na quarta-feira.
“Regular os produtos compre agora, pague depois é fundamental para proteger as pessoas e proporcionar segurança ao setor”, disse o porta-voz do Departamento do Tesouro à CNBC por e-mail na quinta-feira.
No início desta semana, Siddiq, que foi eleito o novo ministro do governo local da Grã-Bretanha após a impressionante vitória eleitoral trabalhista de Keir Starmer, disse aos deputados que o novo governo “procura trabalhar em estreita colaboração com todas as partes interessadas e apresentará os seus planos em breve”.
Isto segue-se a vários atrasos no roteiro para a legislação BNPL no Reino Unido. O governo apresentou pela primeira vez planos para regular o setor em 2021. Anteriormente, o ex-chefe da Autoridade de Conduta Financeira, Christopher Woolard, conduziu uma análise que descobriu que mais de um em cada 10 clientes do BNPL estava em atraso.
Os planos BNPL são acordos de crédito flexíveis que permitem ao consumidor comprar um item e saldar a dívida posteriormente. A maioria dos planos cobra antecipadamente dos clientes um terço do valor da compra, sendo os pagamentos restantes feitos nos dois meses seguintes.
A maioria das empresas BNPL ganha dinheiro cobrando de seus parceiros comerciais taxas por transação, em vez de cobrar juros ou taxas de atraso no pagamento. Algumas empresas BNPL cobram taxas por pagamentos perdidos. Contudo, o modelo não é uniforme.
Estas diferenças no desempenho dos diferentes credores do BNPL são uma das razões pelas quais os ativistas apelam à regulamentação. Mas uma das principais razões é que as pessoas — especialmente os consumidores mais jovens — estão a acumular cada vez mais dívidas provenientes destes planos, por vezes através de vários fornecedores, sem serem capazes de os pagar.
Gerald Chappell, CEO da empresa de empréstimos online Abound, que usa informações de contas bancárias de consumidores para tomar decisões de crédito, disse ter visto dados processados através da plataforma de sua empresa mostrando que os clientes estavam gastando “milhares de libras” em até três a quatro provedores de BNPL acumulados .
Embora o BNPL possa ser visto como uma “inovação” de crédito, diz Chappel, “parte de mim não consegue afastar a sensação de que foi um produto de um ambiente de taxa de juro zero. E agora que estamos a avançar para um ambiente de taxas de juro mais elevadas, isso ainda é sustentável?”
“A economia está mais fraca, há mais incumprimentos nos empréstimos. A tendência comprar agora, pagar depois está a aumentar enormemente, o que, por sua vez, aumenta o peso da dívida. Portanto, penso que muitas destas empresas estão a lutar e continuarão a lutar.”
Chappell disse que não ficaria surpreso se a Autoridade de Conduta Financeira, que supervisiona a regulamentação financeira no Reino Unido, regulamentasse a indústria de BNPL nos próximos 24 meses.
Vários atrasos nas regras do BNPL
Os executivos de duas grandes empresas do BNPL, Klarna e Block, rejeitaram estas medidas propostas, dizendo que ameaçavam empurrar as pessoas para opções de crédito mais caras, como cartões de crédito e financiamento automóvel.
Um porta-voz da Clearpay, o braço britânico da Afterpay, disse que a empresa acolheu com satisfação a atualização do governo de que planejava fazer um anúncio sobre a regulamentação do BNPL em breve. Afterpay é o braço BNPL da empresa fintech dirigida por Jack Dorsey bloquear.
“Sempre pedimos uma regulamentação direcionada do setor que priorize a proteção do cliente e proporcione a inovação tão necessária no espaço de crédito ao consumidor”, disse o porta-voz da Clearpay à CNBC por e-mail.
“A Clearpay já possui salvaguardas para proteger os consumidores, mas reconhecemos que nem todos os fornecedores adotam a mesma abordagem. “Portanto, continuamos a defender uma regulamentação proporcional e apropriada que estabeleça elevados padrões da indústria em todos os níveis”, acrescentou este porta-voz.
Um porta-voz de Klarna disse à CNBC por e-mail que a empresa “há muito apoia a regulamentação do BNPL, garantindo informações claras, proteção contra fraudadores e acesso a crédito gratuito”. “Estamos satisfeitos que o governo tenha se comprometido a introduzir isso logo após assumir o cargo”, disseram.
“Muitos credores oferecem BNPL não regulamentado, o que por sua vez não tem impacto na qualidade de crédito de seus clientes, o que significa que outros credores responsáveis não têm supervisão total e, portanto, os consumidores não recebem a garantia que merecem”, disse Philip Belamant, CEO da Empresa BNPL Zilch. “É hora de nivelarmos as condições de jogo e removermos essa isenção. A regulamentação deste importante setor está muito atrasada.”
PayPalque também oferece empréstimos com pagamento posterior no Reino Unido, não estava imediatamente disponível para comentar quando contatado pela CNBC na quinta-feira.
Os empréstimos do BNPL são uma parte amplamente não regulamentada do ecossistema de serviços financeiros, não apenas no Reino Unido, mas em todo o mundo. Nos EUA, o Consumer Financial Protection Bureau afirmou que os clientes das empresas BNPL deveriam ter a mesma protecção que os utilizadores de cartão de crédito.
O regulador revelou uma “regra interpretativa” para a indústria que exigirá que os credores do BNPL, como Klarna, Affirm e PayPal, emitam reembolsos para produtos devolvidos ou serviços cancelados, investiguem disputas comerciais e suspendam pagamentos durante essas investigações, e forneçam faturas detalhando taxas.
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