Nos últimos anos, o governo federal tem demonstrado interesse crescente em cartões de crédito e pontos e milhas. Muito disso decorre da proposta de lei de concorrência de cartões de crédito, mas agora se expandiu para incluir as principais companhias aéreas e os programas de fidelidade que elas oferecem. Aliás, os dois co-patrocinadores originais do CCCA foram os primeiros a apelar a uma investigação sobre estes programas de passageiro frequente – um apelo que acabou por levar ao anúncio de uma investigação formal por parte do Departamento de Transportes dos EUA.
Embora esses esforços (ainda) não tenham resultado em ações concretas no nível federal, os governos estaduais abriram recentemente uma nova frente na disputa sobre o processo de transação com cartão de crédito.
Aqui está o que você precisa saber sobre os esforços atuais nos EUA para introduzir legislação que possa mudar a forma como você paga por bens e serviços.
Algumas informações básicas
Primeiro, uma breve introdução à mecânica de uma transação com cartão de crédito.
Cada vez que você usa um cartão para pagar algo online ou em uma loja, é cobrada do comerciante uma pequena porcentagem do valor da compra – cerca de 2% em média – para processar aquela transação. Isso é comumente chamado de taxa de intercâmbio, que é dividida entre o banco emissor do cartão, a rede de pagamento com cartão de crédito (geralmente Visa, Mastercard ou American Express) e o comerciante que processa o cartão.
Todas as partes utilizam esta troca para garantir compras, prevenir fraudes e financiar programas de recompensas através da emissão de pontos, milhas ou cashback.
Como consumidor, você está protegido contra cobranças não autorizadas e decide qual cartão (e rede) deseja adquirir. As pequenas empresas desfrutam agora de um processo de transação quase sem atritos, com risco mínimo de perda ou roubo – uma grande preocupação ao processar transações em dinheiro.
Infelizmente, alguns estados estão considerando novas leis que mudariam drasticamente a experiência de clientes e empresas – e uma delas até se tornou lei.
Nova legislação em Illinois
No início deste ano, a legislatura do estado de Illinois aprovou um importante projeto de lei orçamentária que foi assinado pelo governador democrata JB Pritzker em 7 de junho. Incluía uma disposição que proibiria as empresas de cartão de crédito de cobrar troco de impostos e gorjetas (se houver). um varejista decidiu separar esses itens).
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Pode parecer correto excluir esses itens da troca. Afinal, uma empresa os coleta em nome de terceiros – seja uma autoridade fiscal ou um funcionário elegível para gorjetas. Ainda assim, a rápida aprovação da medida e com pouca discussão (foi introduzida poucos dias antes do final da sessão de primavera da Câmara) levantou mais questões do que respostas.
Infelizmente, não houve mais detalhes sobre a implementação do novo regulamento. Isso deixa a tarefa em grande parte para o revendedor, o que pode envolver atualizações caras para novos hardware e software de processamento. Alternativamente, eles poderiam simplesmente cobrar a troca de toda a transação (como fazem hoje) e então solicitar um reembolso para componentes específicos. Dadas as diferentes taxas de imposto para diferentes artigos – muitos dos quais são vendidos na mesma loja – este seria um processo demorado e provavelmente não valeria a pena para os cerca de 1,3 milhões de pequenas empresas do estado.
Na verdade, um estudo conduzido pela Electronic Payments Coalition (link PDF) descobriu que os 40 maiores varejistas levariam para casa quase 40% das economias de intercâmbio geradas pela fatura.
Mas o impacto da nova lei provavelmente recairia sobre o consumidor médio.
Impacto no consumidor
De acordo com a disposição, o que antes era uma simples passagem de cartão de crédito poderia evoluir para um processo de várias etapas, à medida que as pequenas empresas dividiam uma transação em duas (ou mais) – uma para os bens ou serviços adquiridos e a(s) outra(s) para impostos e gratificações, quando aplicável. Eles podem até precisar de dois métodos de pagamento diferentes cada.
Por exemplo, o dono de um restaurante pode optar por separar impostos e gorjetas do resto da refeição, o que exigiria duas passagens do cartão. Ou você pode precisar pagar por suas comidas e bebidas com cartão e pagar o restante em dinheiro (ou preencher um cheque).
Qualquer compra que você fizer também estará sujeita a um exame minucioso adicional para garantir a conformidade com a nova lei. Se um comerciante decidir listar transações em seu sistema para evitar a troca de impostos e gorjetas, uma transação anteriormente completamente privada poderá ser repentinamente compartilhada com outras partes.
Embora Illinois seja o único estado que promulgou tal regulamento até agora, outros estados, incluindo Geórgia, Nevada, Tennessee e Texas, estão a considerar medidas semelhantes.
Conclusão
Embora continuem a ser feitos esforços a nível federal para regular o processamento de cartões de crédito, novas iniciativas também estão a surgir nos governos estaduais. Uma regra que isentaria impostos e gorjetas de taxas de intercâmbio está programada para entrar em vigor em Illinois em 1º de julho de 2025. Isto causaria confusão para os consumidores e encargos adicionais para as pequenas empresas.
Embora os mecanismos das medidas sejam diferentes, todos partilham algumas semelhanças importantes. Os maiores beneficiários são os maiores varejistas, e a implementação acrescentaria uma dor de cabeça adicional ao processo que protege seus dados e permite que você ganhe recompensas sempre que passar seu cartão de crédito.
Resta saber se outros estados (ou o governo federal) seguem o exemplo de Illinois, mas você pode compartilhar suas idéias sobre essas propostas legislativas com suas autoridades eleitas nos links abaixo:
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