Os custos com saúde estão atingindo um máximo histórico após a pandemia. Inscrições abertas podem ser úteis

Aproximadamente 165 milhões de americanos obtêm o seu seguro de saúde através do trabalho e, no entanto, a maioria não perde muito tempo a pensar nos benefícios que o seu empregador irá oferecer e quanto custarão.

Na verdade, os funcionários gastam em média apenas 45 minutos por ano decidindo quais opções de benefícios seriam mais adequadas para eles, descobriu um relatório da Aon.

O período de inscrições abertas, que normalmente dura até o início de dezembro, oferece uma oportunidade de ver mais de perto do que se trata.

E antes de mais nada, os custos aumentam significativamente.

Os custos dos cuidados de saúde têm aumentado constantemente há anos. Houve um aumento significativo mais recentemente.

Estes aumentos de custos para os empregadores estão a atingir níveis máximos pós-pandemia, de acordo com a WTW, uma empresa de consultoria anteriormente conhecida como Willis Towers Watson. Os empregadores dos EUA esperam que os seus custos com cuidados de saúde aumentem 7,7% em 2025, em comparação com 6,9% em 2024 e 6,5% em 2023, disse a empresa.

Devido aos custos mais elevados, os empregadores estão a considerar novas formas de ajustar as ofertas dos seus planos, observou a WTW.

Até à data, 52% das empresas afirmaram que planeiam implementar programas para reduzir os custos globais, e tantas outras planeiam mudar para prestadores e locais de tratamento de custos mais baixos, resultando potencialmente numa rede mais restrita de médicos por onde escolher.

De acordo com a empresa de serviços profissionais Aon, os empregadores subsidiam actualmente uma média de cerca de 81% do custo do seguro de saúde, enquanto os empregados pagam o resto.

No entanto, alguns dos custos mais elevados são inevitavelmente transferidos para os trabalhadores.

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Cerca de um terço, ou 34%, dos empregadores esperam transferir alguns custos para os empregados no próximo ano através de prémios mais elevados ou do aumento de co-pagamentos para planos de saúde com franquias elevadas, disse o relatório da WTW.

Espera-se que os custos por funcionário aumentem em média 5,8% em 2025, de acordo com um relatório separado da consultoria Mercer. Este é o terceiro ano consecutivo em que os custos dos cuidados de saúde aumentaram mais de 5%, após uma década de apenas cerca de 3% em média.

“Estas são mudanças que os funcionários sentirão”, disse Beth Umland, diretora de pesquisa de saúde e serviços humanos da Mercer.

Para os trabalhadores, as despesas com cuidados de saúde já são elevadas: os prémios familiares para seguros de saúde patrocinados pelos empregadores aumentaram 7% este ano, para uma média de 25.572 dólares, descobriu o 2024 KFF Benchmark Employer Health Survey. Mais de US$ 6.200 desse valor são de responsabilidade dos funcionários, enquanto o restante é arcado pelos empregadores.

“À medida que os custos aumentam no pico pós-pandemia, as empresas estão preocupadas com o fardo que estão a colocar sobre a sua força de trabalho, especialmente porque isso tem impacto na cobertura de seguros e nas decisões de cuidados”, disse Tim Stawicki, atuário-chefe de saúde e benefícios da WTW, num comunicado.

Muitas vezes, os funcionários têm opções para escolher um plano de seguro saúde: um com um custo mensal mais alto, chamado de prêmio, e uma franquia mais baixa, que é o valor que você deve pagar antes que o plano do seu empregador entre em vigor, e outra opção com um valor mais alto. Custos diretos, mas prêmios mais baixos.

“Quando você passa por inscrições abertas, a primeira coisa que você vê geralmente são os custos dedutíveis e diretos”, disse Regina Ihrke, diretora de saúde, equidade e bem-estar da WTW North America.

Ao avaliar as opções, observe os anos anteriores, diz Gary Kushner, presidente do conselho e presidente da Kushner & Company, uma empresa de design e administração de benefícios.

Ele disse que você deveria pensar: “Sou uma família baixa, média ou alta? Tive um incidente que exigiu cuidados intensivos ou basicamente muitos cuidados preventivos?”

Se normalmente só vai ao médico uma vez por ano para fazer um check-up, pode optar pelo chamado plano de franquia alta com custos mensais mais baixos.

Além do seguro saúde com franquia elevada, mais de 50% dos empregadores também oferecem uma Conta Poupança Saúde (HSA), que pode ajudar com custos adicionais de saúde.

Para usar um HSA, você deve ter um plano de seguro saúde elegível com franquia elevada. O IRS define uma “franquia alta” como pelo menos US$ 1.650 para planos individuais ou US$ 3.300 para cobertura familiar para 2025.

O IRS também define a contribuição máxima permitida a cada ano: O novo limite de contribuição HSA para 2025 é de US$ 4.300 para indivíduos, acima dos US$ 4.150 em 2024, e de US$ 8.550 para famílias, acima dos US$ 8.300 em 2024 no ano de 2024. Funcionários com 55 anos ou mais podem ganhar um adicionais de US$ 1.000 em contribuições de recuperação acima dos limites anuais do IRS.

As contribuições da HSA crescem então sem impostos e os fundos podem cobrir custos diretos, incluindo consultas médicas e medicamentos prescritos, incluindo medicamentos caros para perda de peso.

À medida que os custos continuam a aumentar, as HSAs são uma importante rede de segurança para lidar com estes custos diretos, disse Ihrke da WTW. Os fundos não utilizados podem ser acumulados de ano para ano.

“Certifique-se de pensar em como você pode colocar algum dinheiro na conta poupança para que possa usá-lo para pagar contas médicas ou economizá-lo para os próximos anos”, explicou Ihrke.

Com inscrições abertas, os funcionários também podem ter diversas opções de seguro de invalidez e de vida, muitas vezes incluídas em um pacote de benefícios padrão.

As apólices de seguro de vida emitidas pelo empregador normalmente cobrem o salário de um ano. Você pode contratar um seguro de vida adicional através do seu empregador. Isso é chamado de seguro de vida suplementar ou seguro de vida voluntário e é uma cobertura opcional que você pode adicionar à apólice básica de grupo do seu empregador.

Existem basicamente dois tipos de seguro de invalidez ocupacional: A invalidez de curto prazo geralmente substitui 60 a 70% do seu salário base e os prêmios são frequentemente cobertos pelo seu empregador. A incapacidade de longo prazo, que normalmente ocorre após três a seis meses, normalmente substitui 40 a 60% da sua renda.

Mesmo que você tenha essas políticas para o trabalho, elas podem ser apenas uma fração do que você precisa para proteger crianças pequenas ou outros dependentes.

Pense no valor certo para você e sua família e, em seguida, considere se deseja fazer um seguro adicional ou um seguro adicional por meio de seu plano de grupo no trabalho, ou fazer sua própria apólice, recomendada por muitos consultores.

Benefícios adicionais podem ser opcionais, mas são igualmente importantes hoje em dia, especialmente quando se trata de bem-estar. De acordo com um relatório recente de Gallagher, quase um em cada cinco funcionários com inscrições abertas relata piora da saúde mental.

“Agora, mais do que nunca, vemos empregadores querendo atender às crescentes necessidades de sua força de trabalho”, disse Tom Kelly, chefe da prática de saúde e benefícios da Gallagher, e “a força de trabalho de hoje está em busca de um apoio mais holístico para seu bem-estar”.