Os cartões de crédito partilhados são como telefones públicos, leitores de CD e lâmpadas – estão lentamente a tornar-se uma coisa do passado.
No entanto, de vez em quando você pode se deparar com uma oferta de cartão de crédito que permite especificar um titular de conta conjunta em sua inscrição – mas será que isso é uma boa ideia?
Geralmente não é aconselhável assinar com outra pessoa ao abrir uma conta de cartão de crédito, especialmente porque existe a opção de adicionar essa pessoa como usuário autorizado. Continue lendo para saber por que cartões de crédito compartilhados são provavelmente uma má ideia.
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A diferença entre correntistas conjuntos e usuários autorizados
Não há nada de errado em compartilhar um cartão de crédito com alguém que você ama e em quem confia. Na verdade, compartilhar sua conta pode aumentar seu potencial de ganhos e promover transparência financeira entre você e seu cônjuge. Compartilhar um cartão de crédito também pode ser uma maneira inteligente de ajudar uma criança ou ente querido a obter crédito.
Se você quiser compartilhar um cartão de crédito, existem duas opções. Você pode abrir uma conta conjunta ou adicionar um usuário autorizado ao seu cartão de crédito existente.
Aqui estão algumas semelhanças e diferenças entre cartões de crédito compartilhados e status de usuário autorizado, bem como alguns dos riscos e recompensas de cada tipo.
Semelhanças
- Tanto os titulares de contas conjuntas quanto os usuários autorizados podem ajudá-lo a ganhar recompensas com mais rapidez e atingir os limites de gastos mais cedo.
- Contas conjuntas e cartões de crédito de usuários autorizados normalmente armazenam as recompensas ganhas em um só lugar, facilitando o gerenciamento.
- Os titulares de contas principais são responsáveis pelas taxas cobradas tanto dos titulares de contas conjuntas quanto dos usuários autorizados. Por esse motivo, é importante que você compartilhe seu cartão de crédito apenas com alguém de sua total confiança.
- Cartões compartilhados e status de usuário autorizado podem ajudar seu ente querido a acumular crédito. Uma conta bem gerenciada pode até melhorar a pontuação de crédito do outro usuário (assumindo que as contas apareçam em seus relatórios de crédito).
Diferenças
- Alguns emissores de cartão não informam o histórico da conta dos usuários autorizados às agências de relatórios de crédito. Isso pode ser problemático se você estiver compartilhando um cartão porque deseja ajudar alguém a obter crédito.
- A situação é diferente quando se trata da responsabilidade por taxas de cartões de crédito coletivos. Ambos os titulares do cartão são totalmente responsáveis por quaisquer débitos na conta.
- Alguns emissores de cartão permitem adicionar limites de gastos para usuários autorizados. Os titulares conjuntos sempre têm acesso ao limite de crédito total. Esta é uma distinção importante se você deseja limitar o risco com um cartão de crédito conjunto.
- Se um usuário autorizado quiser ser removido de uma conta, ele normalmente poderá ligar para o emissor do cartão e solicitar a remoção. A conta normalmente é removida dos relatórios de crédito do usuário autorizado naquele momento (se for adicionada). O titular de uma conta conjunta não pode ser retirado de um cartão, apenas a conta pode ser encerrada.
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Infelizmente, fechar um cartão conjunto não o removerá do seu relatório de crédito. Portanto, se você deseja eliminar o histórico de crédito negativo fechando uma conta conjunta, não terá sorte até que a conta atinja a data de vencimento do relatório de crédito (normalmente sete anos a partir da data de atrasos nos pagamentos ou outro histórico de crédito negativo). você tenta escapar).
Sem dúvida, a forma mais segura de compartilhar um cartão de crédito com outra pessoa é adicionar um usuário autorizado.
Também é importante notar que muitos emissores de cartões não oferecem mais cartões de crédito conjuntos, tornando mais difícil encontrar esse tipo de conta, mesmo que você queira abrir uma.
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Quando um cartão de crédito conjunto deve ser encerrado?
Se você abriu um cartão de crédito conjunto sem compreender totalmente os riscos, tente relaxar. Um cartão de crédito conjunto bem administrado pode nunca causar problemas (especialmente se você compartilhar a conta com alguém cujas opiniões financeiras você compartilha). Na verdade, uma conta conjunta de cartão de crédito bem gerenciada pode ajudar você e o co-titular do cartão a obter um crédito melhor.
Também não é necessariamente uma boa ideia fechar às pressas um cartão compartilhado sem motivo. No entanto, devido aos riscos associados aos cartões comunitários, faz sentido trabalhar para pagar a conta a zero o mais rápido possível (e continuar a pagar todo o saldo mensalmente daqui para frente).
Ainda assim, existem alguns motivos pelos quais fechar um cartão compartilhado pode ser do seu interesse:
- Você está passando por uma separação ou divórcio do titular da conta conjunta.
- Você co-assinou para um ente querido que não gerencia a conta de maneira responsável (por exemplo, devido a atrasos nos pagamentos ou alta utilização de crédito).
- O cartão vem com uma alta taxa anual (você tentou isentá-lo, mas não conseguiu), e os benefícios da conta não compensam a taxa.
Mas mesmo que você tenha um bom motivo para fechar um cartão de crédito conjunto, isso pode prejudicar sua pontuação de crédito.
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A razão pela qual o fechamento de uma conta de cartão de crédito (conjunta ou não) pode afetar potencialmente sua pontuação de crédito é porque o fechamento da conta pode aumentar sua utilização de crédito.
“Utilização de crédito” descreve quanto do seu limite de crédito disponível está sendo usado em contas de cartão de crédito. Se você fechar um cartão, não terá mais acesso ao limite disponível. Isso resulta em seus relatórios de crédito mostrando um saldo qualquer À medida que você usa sua conta de cartão de crédito, sua taxa de utilização (também conhecida como relação saldo/limite) aumenta.
Quanto maior for a utilização do seu crédito, pior será para a sua pontuação de crédito. É melhor pagar todos os saldos do seu cartão de crédito todos os meses (de preferência antes da data de encerramento do extrato, para que um saldo de $ 0 possa ser informado às agências de crédito do mês). Essa estratégia de pagamento não é boa apenas para sua pontuação de crédito, mas também para sua carteira.
Antes de fechar uma conta de cartão de crédito, você definitivamente deve tentar zerar todos os outros cartões de crédito, se possível. Isso pode ajudá-lo a evitar danos à sua pontuação de crédito devido a uma taxa de utilização mais alta.
É claro que às vezes o fechamento de um cartão de crédito conjunto não pode esperar. Por exemplo, se você está se divorciando, provavelmente não quer ser responsável pelas novas acusações do seu ex. Fechar a conta pode protegê-lo desses problemas potenciais.
Algumas pessoas afirmam que o fechamento de um cartão de crédito conjunto também resulta na perda de fundos durante a vida da conta. Em outras palavras, alguns acreditam que fechar um cartão de crédito pode impactar negativamente seu histórico de crédito e, como representa 15% de sua pontuação FICO, pode prejudicar sua pontuação de crédito.
Aqui está a boa notícia: fechar um cartão de crédito não encurtará seu histórico de crédito – pelo menos não até que a conta seja removida de seus relatórios em cerca de uma década. A conta permanece em seus relatórios de crédito e os modelos de pontuação FICO (usados por 90% dos credores) continuam a contar o cartão na idade média de suas contas.
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Conclusão
Você deve pensar muito antes de abrir uma conta conjunta de cartão de crédito com um membro da família, amigo ou ente querido. Ao mesmo tempo, você deve pensar muito sobre o encerramento de uma conta conjunta de cartão de crédito (ou qualquer conta de cartão de crédito), mesmo que tenha um motivo válido para encerrar o relacionamento financeiro.
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